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​王玉玲:关于推动商业银行发放信用贷款支持企业创新发展的建议

时间:2020-05-25  来源:中国金融杂志  


■ 王玉玲「全国人大代表 中国人民银行武汉分行党委书记、行长」



案由



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近年来,在各部门的大力倡导下,商业银行对于开展信用贷款业务进行了许多有益尝试,单户授信百万元以下的无抵押贷款已实现线上放款,如农户小额信用贷款、小微企业主经营贷款和消费信用贷款等,金额小、期限短、审批发放快捷,此类小额信用贷款风险模型运用成熟,贷款风险整体可控。但也要注意到,用于支持各类企业生产经营的中长期信用贷款发放明显不足,制约信用贷款业务深入发展的主要难点有:一是信用贷款的风险相对于抵押、担保贷款更大,商业银行需要借助金融科技手段充分挖掘企业信用信息,确认其资信具备还款能力。此外,一旦出现贷款逾期,也因缺乏抵押物而清收困难,容易形成不良资产。二是各地各部门信息分散且开放不足,“信息孤岛”尚未打破,商业银行无法跨部门全面获取企业信用信息,数据搜寻成本较高,仅依赖单一部门数据精准画像能力有限,贷款前端风险控制手段不足。三是缺乏完善的考核和尽职免责评价体系,实践中考核导向激励作用不明显,商业银行发放信用贷款的积极性不够,基层工作人员发放信用贷款意愿不足。四是风险控制和缓释机制缺乏,商业银行内部风控模式不能适应信用贷款风险防范要求,而外部环境中关于信用贷款的风险缓释机制也有待夯实。



建议



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具体来看,一是强化金融科技手段应用,改进风控模式,督促商业银行及时开发、引进适用于信用贷款发放管理的风控模型,从前端有效控制贷款风险,提高甄别效率。严格落实金融资产风险分类办法,合理划分金融资产风险,将债务人履约能力评估、偿付记录和财务状况考察作为重点,弱化对抵押担保的依赖,提高中长期信用贷款占比。创新信用贷款产品,推动新增信用贷款更多支持首次贷款的小微企业。


二是健全信用信息归集查询机制,尽快整合分散在税务、市场监管、海关、司法以及水、电、气费,社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息,从顶层设计上着手打破信息孤岛,为地方建设信用信息平台提供示范指导。推动各地积极探索建立信用信息平台或夯实金融服务平台功能,除为银行开放平台入口、撮合融资之外,还应对接市场监管、税务、司法等主管部门,确保入驻银行能够通过平台获取企业关键经营信息,帮助银行多维度识别问题和判断风险。


三是完善评估考核办法,创设政策工具支持银行更多发放信用贷款,引导商业银行合理配置金融资产,推动改善银行贷款结构。调整监管考核办法,考虑在考核评价体系中增设信用贷款指标,引导商业银行加大信用贷款发放力度,进一步降低小微企业贷款门槛,缓解小微企业融资难。


四是永久免费的看漫画软件加大国家融资担保基金对信用贷款业务的支持力度,缓释银行相关业务风险。同时,鼓励各地建立信用贷款担保基金,建立持续的资本金补充机制,多渠道筹措资金,壮大担保实力,为银行开展信用贷款业务分担风险。


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